Banky, pojišťovny i investiční společnosti přicházejí neustále s inovacemi svých produktů. Udržet si neustálý přehled je ale nezbytné. K jakým produktovým novinkám finanční instituce přistoupily v úvodu tohoto roku?
Hypotéky… úroky rostou, zájem klesá
Banky jsou stále obezřetné. Před několika měsíci zpřísnily podmínky poskytovaných hypotečních úvěrů a omezily maximální výše úvěru k zástavní hodnotě nemovitosti. Na podzim loňského roku tak jedna ze čtyř největších hypotečních bank – Raiffeisenbank – přistoupila k omezení úvěru na 70 % zástavní hodnoty nemovitosti.
Ledy se ale postupně prolamují. Nižší zájem klientů o hypotéky, který souvisí i s očekáváním poklesu cen nemovitostí, přiměl banky k opětovnému povolení otěží. Raiffeisenbank tak začala poskytovat hypotéky až do 85 % zástavní hodnoty.
Se zjednodušeným přístupem k hypotéce pro klienty přišla také Poštovní spořitelna. Připojila se k bankám, které umožňují získat list vlastnictví a snímek katastrální mapy přímo na pobočce – a zdarma. Zároveň do své produktové nabídky zařadila předhypoteční úvěr, který slouží klientům, jejichž vybraná nemovitost je v družstevním vlastnictví, ale v dohledné době se bude převádět do osobního.
Hypoteční banka je stále leaderem hypotečního trhu s největším počtem i objemem poskytnutých hypoték. S cílem upevnit a posílit svou pozici zejména na internetu spustila Hypotéku po webu – klient musí na pobočku banky či za obchodním zástupcem až k podpisu smlouvy, veškerou komunikaci včetně dodání dokumentace a schválení úvěru může uskutečnit od svého počítače. K tomu ušetří i za
Bez poplatku za schválení hypotéky Hypoteční banka nabízí u „Valentýnské hypotéky“, tedy u hypotéky uzavřené mezi 16. únorem a 20. březnem 2009 při splnění dalších podmínek (fixace alespoň na 5 let a výše úvěru do 85 % zástavní hodnoty nemovitosti). Bez poplatku poskytují standardně hypotéky mBank, Raiffeisenbank a Česká spořitelna.
Proti trendu posledních měsíců jde Komerční banka, která se jako jedna z posledních naopak odhodlala zpřísnit některé podmínky. Od poloviny ledna tak nenabízí hypotéky na více než 100 % zástavní hodnoty nemovitosti a zároveň ze své produktové nabídky vyřadila hypotéku bez doložení příjmů.
Průměrné úrokové sazby hypoték klienty také nepotěší. Podle výsledků Fincentrum Hypoindexu se již několik měsíců drží nad hranicí 5,6 % a v lednu opět vzrostly po prosincovém mírném poklesu na hranici 5,74 %.
Růst průměrných sazeb hypoték ale může těšit mladé do 36 let věku, kteří si chtějí pořídit svou první nemovitost. Protože průměrné sazby naměřené Ministerstvem pro místní rozvoj přesáhly za loňský rok hodnotu 5 %, od února mohou mladí požádat o státní příspěvek na úroky z hypotéky ve výši jednoho procentního bodu. Radost trochu kazí skutečnost, že při pořízení bytu se dotace vztahuje maximálně na 800 tis. Kč úvěru, což vystačí tak na průměrný byt v Mostě, Teplicích a Chomutově. U rodinného domu je dotovaná částka vyšší –
Stavební spoření… daří se více než hypotékám
Stavební spořitelny narozdíl od hypotečních bank neblahou situaci na finančních trzích příliš nepocítily. Loňský rok se stal opět jejich rekordním po všech stránkách a očekávají, že ani v letošním by nemuselo být hůře. Stavební spořitelny mají poměrně pevný produkt, a proto i novinek je méně. Častěji než novinky se objevují slevové akce na uzavření smlouvy bez poplatku nebo s nižším poplatkem.
S novinkou ve stavebním spoření kupodivu ale nepřišla stavební spořitelna, ale klasická banka – GE Money Bank. V polovině února rozšířila svou produktovou nabídku o co-brandové stavební spoření dodávané Wüstenrot – stavební spořitelnou. Garantuje úrokovou sazbu 2,1 % a roční poplatek za vedení účtu 250 Kč. Když se jí nepodařilo v loňském roce koupit Hypo stavební spořitelnu, kterou získala Raiffeisen stavební spořitelna, je toto dobrý způsob, jak se na lukrativním trhu stavebního spoření podílet.
Dochází i ke zvyšování úrokových sazeb z vkladů. Wüstenrot – stavební spořitelna zvýšila úrokovou sazbu 2,2 %, což je aktuálně nejvyšší sazba na trhu. Naopak kupříkladu Modrá pyramida snížila začátkem března úrokové sazby z úvěrů až o 0,4 procentního bodu. ČMSS až do 17. dubna nabízí vyřízení žádostí o překlenovací úvěr zdarma, což může znamenat úsporu v řádu tisíců až desetitisíců korun.
Největší stavební spořitelna – ČMSS alias Liška – svou produktovou novinku chystá. Chce pro své klienty připravit možnost, jak budou moci úvěrem od ČMSS financovat též rekonstrukce a pořízení rekreačních chat a chalup.
Spoření z jiného soudku
Spořit lze ale i bez stavebního spoření. Většina bank sice již upustila od 3,5% úroku na spořících účtech, neboť i Česká národní banka snížila své úrokové sazby, přesto jde jedna banka opačným směrem. GE Money Bank garantuje úrokovou sazbu na spořícím účtu Genius Plus ve výši 3,6 % zatím do konce dubna. Jedinou podmínkou je minimální vklad 40 tis. Kč.
Raiffeisenbank uvedla na trh Bonusový vklad s roční splatností, u něhož klient obdrží část úroků předem. Např. při vkladu 200 tis. Kč činí aktuální roční úrok 2 %, ovšem bonusem je dvojnásobné úročení v prvním měsíci úložky.
Raiffeisenbank zároveň připravila emisi prémiového vkladu, jehož výnos může dosáhnout až 4 % za rok. Základní úroková sazba je 2 % a v případě, že koruna vůči euru v následujícím roce neoslabí pod 30 Kč/EUR, získá klient zhodnocení ve výši 4 %. Minimální investice je 30 tis. Kč.
Zato penzijnímu připojištění se nedařilo. Souhrnný zisk penzijních fondů propadl v loňském roce o 3,68 mld. Kč a činil jen
I s penzijním připojištěním si mohou klienti sáhnout na nadstandardní bonusy. Penzijní fond Komerční banky nabízí do 30. dubna 2009 pro první 4 tisíce nových klientů bonus ve výši 500 Kč. Podmínkou je ale mimo jiné uzavření smlouvy na pobočce nebo na telefonickém centru, čímž fond ušetří prostředky za provize zprostředkovatelům.
Investice… nedaří se, ale novinky jsou
Investicím se v loňském roce příliš nedařilo. Majetek v podílových fondech klesl o 71 mld. Kč a nemohou za to jen zpětné odkupy – naopak, velký díl na poklesu majetku má vývoj na kapitálových trzích. Nelichotivá situace na realitním trhu vedla nemovitostní fondy Bank Austria k zmražení vkladů. Investoři se tak rok ke svým penězům nedostanou.
Potíže na realitním trhu pociťují i developerské společnosti. FINEP se je snaží řešit svérázným způsobem – když mu nechtějí půjčit dostatek prostředků banky, založil si vlastní investiční společnost. Jejím prostřednictvím mohou do novostaveb nejen tohoto developera investovat i další kvalifikovaní (tj. zkušení) investoři.
Navzdory stále napjaté situaci na trzích přicházejí investiční společnosti s novinkami. Jejich těžištěm jsou ale především zajištěné fondy, tedy fondy, u nichž je investorům garantována přinejmenším návratnost vložených prostředků.
ČP Invest navázal na první čtyři emise 5. zajištěným fondem. Investoři mají garantovaný výnos minimálně 4 %, ovšem za 4 roky. Limitovaný je i maximální výnos na 20 % za dobu trvání fondu. Fond je bez vstupních poplatků, zajištěný proti měnovému riziku a zájemci mohou upisovat podílové listy do 30. dubna 2009.
ČSOB – největší poskytovatel zajištěných fondů v České republice, připravila již 5. emisi zajištěného fondu ČSOB Fixovaný click. Fond garantuje za období 5 let a 7 měsíců zhodnocení minimálně 4 %, maximální zhodnocení je limitováno 44 % a odvíjí se od vývoje kurzu 30 vybraných akcií.
Dalo by se s nadsázkou říci, že HSBC se svou novinkou sází na globální růst všeho. Výběrový fond Multimanager Premium je fondem fondů, který investuje do podílových fondů zaměřených na všechny typy aktiv – akcie, dluhopisy, nemovitosti, komodity… manažeři fondů budou aktivně vybírat z 50 tisíc fondů. Očekávaný výnos fondu je 5 – 8 % ročně a HSBC nabízí až 70% slevu na vstupním poplatku.
V únoru rozšířila Österreichische Volksbanken nabídku certifikátů obchodovaných na pražské burze o dva garantované certifikáty – jeden se zaměřením na zlato a druhý s podkladovým aktivem koše indexů. Splatnost garantovaného certifikátu „na zlato“ je 9. 12.
Pojištění… novinkami se jen hemží
Unikátní novinkou na českém trhu v oblasti pojištění je pojištění vstupenek. Pojistné plnění – vrácení ceny vstupenky – je poskytováno v případě, že se pojištěný nemůže akce, na níž má zakoupenou vstupenku, zúčastnit, případně by se akce musel zúčastnit sám bez přátel, s nimiž společně vstupenky kupoval. Cena pojištění začíná na 29 Kč a odvíjí se od ceny vstupenky.
Vzhledem ke skutečnosti, že pojištění by lidé měli sjednávat pouze na škody, které mohou ohrozit jejich finanční stabilitu, se jedná v případě pojištění vstupenek spíše o kuriozitu, která může být úspěšná nikoli pro svou ekonomickou opodstatněnost, ale právě pro svou originalitu.
Originální přístup představila také Česká pojišťovna svým „pojištěním složenek“. Pojištěnému v případě ztráty zaměstnání či pracovní neschopnosti bude pojišťovna hradit pravidelné platby spojené s nájmem, energiemi, školným a dalšími pravidelnými platbami. Konkrétní výše plnění se bude odvíjet z průměru výše pravidelných plateb za tři měsíce před pojistnou událostí. Limity jsou stanoveny dle volby klienta na 5 tis. Kč, 10 tis. Kč a 15 tis. Kč měsíčně a měsíční cena pojištění začíná na 178 Kč.
Pojištění nemovitostí začala nabízet pojišťovna AXA. Pojištění DOMOV se od ostatních obdobných pojištění odlišuje zejména bonusovým systémem, který je obdobný jako u pojištění automobilů.
Wüstenrot pojišťovna rozšířila možnost sjednání povinného ručení na téměř všechny typy vozidel užívaných v České republice. Novinkou je též zavedení komplexního havarijního Pojištění allrisk. Při sjednání havarijního pojištění i povinného ručení nabízí slevu ve výši 5 %.
Allianz pojišťovna se také pustila do změn v povinném ručení. Zavedla pojištění pro majitele vozů, kteří svá motorová vozidla využívají pouze sezónně. Pojištěný si zvolí měsíce, které nehodlá vůz užívat, a za každý získá slevu na pojistném ve výši 7 % (maximálně 63 %). Pojištění je ale i tak platné po celý rok – pouze pokud klient způsobí nehodu v období „mimo sezónu“, zaplatí spoluúčast ve výši 90 %.
Allianz dále rozšířila možnosti připojištění ke svému kapitálovému životnímu pojištění. Nově si klienti mohou připojistit invaliditu z důvodu nemoci nebo úrazu s výplatou měsíčního důchodu, zproštění od placení v případě invalidity, připojištění pracovní neschopnosti a řadu úrazových připojištění (trvalé následky úrazu, smrt následkem úrazu, denní odškodné, pobyt v nemocnici, rizikové sporty a další).
A do třetice Allianz pojišťovna připravila třetí edici jednorázového investičního životního pojištění PETROLinvest. Zhodnocení vložených prostředků bude odvozeno od vývoje americké lehké ropy v následujících 8 letech. Poslední termín úhrady pojistného je ale již 15. března 2009.
S kombinací zajištěného fondu a pojištění přišla v únoru ČSOB. ČSOB Maximal Invest – Premium 3 je zajištěný fond s fixním ročním výnosem 3,33 %. Pro klienty starší 54 let umožňuje využít daňové výhody.
Aviva přináší jednorázové kapitálově garantované investiční životní pojištění Aviva Royal.II. Garantuje návratnost vložených prostředků a slibuje výnos až 12,5 % ročně.
Kooperativa, pojišťovna se vydala na dráhu modelingu. Na svých internetových stránkách nyní umožňuje všem zájemcům namodelovat si investiční životní pojištění Perspektiva. Na základě vyplnění investičního dotazníku je nakonfigurováno investiční portfolio a potenciální klient si může volit i různá připojištění.
Spoření s úvěry
Několik novinek se objevilo i mezi úvěrovými produkty – a s některými lze i uspořit. Poštovní spořitelna nově nabízí v únoru a březnu sjednání povoleného přečerpání zdarma. Úspora činí 200 Kč.
Větších úspor mohou dosáhnout držitelé kreditních karet Citibank, která rozšířila Citi Club na držitele libovolných karet. V rámci klubu lze u vybraných obchodníků získat slevu od 5 do 25 %. Nutno ovšem podotknout, že mezi partnery klubu jsou převážně dražší obchodníci…
Závěrem
Aktuální situaci na finančních trzích nelze nazvat jinak než neutěšenou. Nad bankami visí damoklův meč odpisů dalších ztrát a hrozby zestátnění i ve výkladní skříni tržní ekonomiky – v USA. Přesto jde finanční život dál, budou přicházet nové finanční produkty a finanční instituce budou i nadále soupeřit o klienty.
Zřejmě se v letošním roce i v České republice střetneme s recesí ekonomiky. S ní je spojeno propouštění, omezování výdajů, škrtání odměn… O to důležitější je správná volba potřebných finančních produktů pro každou domácnost. Je dobře pojištěna? Spoří s vhodnými produkty? Může si dovolit hypotéku? Na tyto otázky ale nelze zodpovědně odpovědět bez znalosti produktů, které finanční instituce nabízejí… a bez dostatečné orientace v jejich vlastostech.
Vyšlo v časopise Rodina & finance I/2009